Куда пойти за ипотекой: выбираем банк
Сегодня ипотеку самозанятым готовы выдать несколько крупных банков. В ВТБ самозанятый имеет шанс оформить ипотечный кредит на квартиру как в новостройке, так и на вторичном рынке. Диапазон ипотечных ставок для самозанятых варьируется от 8,1 до 9,7%. Первоначальный взнос начинается от 10%.
Правило простое: чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик.
Как пояснили в ВТБ, вероятность того, что ипотечный кредит для самозанятых будет одобрен, довольно высока. Главное для заемщика — хорошая кредитная история и отсутствие долгов. Заявку на ипотеку можно оформить в личном кабинете. Для этого понадобятся копии паспорта (всех страниц) и СНИЛС. Также нужно представить справку о доходах за последние 12 месяцев.
Узнайте на «Циан.Ипотека», какую ипотеку вам одобрят ведущие банки
Райффайзенбанк предлагает самозанятым ипотеку на первичном и вторичном рынках по ставке от 8,99%. Стаж заемщика в статусе самозанятого должен быть не менее одного года. Максимальная сумма кредита — 26 млн рублей. Первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья.
Московский индустриальный банк кредитует самозанятых с 10%-м первоначальным взносом. Ипотечная ставка для них составляет 9,8% годовых. Если заемщик намерен приобрести квартиру в новостройке, подходящий вариант ему придется выбирать в одном из аккредитованных банком объектов. В случае если первоначальный взнос заемщика составит более 50% стоимости жилья, ставка снизится до 8,75%. Также банк выдает самозанятым ипотечные кредиты на строительство загородного дома по ставке от 10,5%. Первоначальный взнос в этом случае — 35% стоимости строительства дома.
В Росбанке самозанятые будут претендовать на ипотеку под 10,15% для приобретения жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Если для покупки жилья в новостройке необходим кредит до 3 млн рублей, есть шанс воспользоваться программой господдержки «Льготная новостройка» и получить кредит по ставке от 4,99% (для зарплатных клиентов банка — от 4,49%). Первоначальный взнос — от 15 до 20%, ипотеку выдают на срок от 3 до 25 лет.
В Абсолют-банке ипотеку самозанятым выдают для приобретения квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке по ставке от 9,5%. Первоначальный взнос по ипотеке начинается от 20,01%. На рассмотрение заявки отводится четыре дня.
Совкомбанк готов выдать ипотеку самозанятому на 30 лет. В статусе самозанятого заемщик должен находиться не менее трех месяцев. Ипотеку на покупку квартиры на вторичном рынке можно получить под 10,49%, на новостройки — от 9,74%. Кроме того, в этом банке самозанятый может взять ипотечный кредит на приобретение дома и земельного участка. Первоначальный взнос по ипотеке на квартиру — от 20%, на дом и земельный участок — от 40%.
Елена, самозанятый риелтор, 38 лет:
«Ипотеку я беру уже второй раз. В первый раз — восемь лет назад: я покупала для себя студию в городе Тосно Ленинградской области. К тому моменту я недавно переехала в Санкт-Петербург, квартиру снимала, работала в риелторской компании. Площадь студии была около 20 кв. м, стоила она 1,5 млн рублей. Ипотеку мне дали на 10 лет под 13,3%. Ежемесячно выплачивала банку по 15,4 тыс. рублей.
Мне очень нравилась моя маленькая уютная квартирка, но жила я в ней недолго, так как через полтора года вышла замуж и переехала к мужу. Мою ипотечную квартиру мы решили сдать. Арендатор нашелся быстро. Так как стоимость аренды (14 тыс. рублей в месяц) почти полностью компенсировала мои платежи по ипотеке, я не стремилась погасить ипотеку досрочно.
Через несколько лет у нас родился сын — нам стало тесновато в «однушке» мужа. В этом году мы погасили остаток долга по ипотеке (около 400 тыс. рублей) и решили продать свою «однушку», взять ипотеку и купить трехкомнатную квартиру. Ипотеку взяли в ВТБ. Так как у нас был довольно большой первоначальный взнос (мы продали свою «однушку» за 7 млн рублей) и хорошая кредитная история, получилось взять ипотеку под 9% (вместо 13,3%, как было 10 лет назад). Собираемся погасить ипотеку раньше.
Кстати, наша студия в Тосно, 80% ипотеки на которую мы погасили доходами от сдачи студии в аренду, теперь стоит как минимум 2 млн рублей».
Дадут ли вам ипотеку?
Согласно закону, максимальный доход самозанятого не должен превышать 2,4 млн рублей в год (не более 200 тыс. рублей в месяц). Исходя из дохода будет рассчитываться сумма кредита. Всё остальное зависит от возраста заемщика, первоначального взноса и суммы кредита, рассказывает Олеся Cульку, ипотечный брокер.
Большинство банков требует, чтобы ежемесячный платеж не был больше 50% доходов заемщика. Самое главное — заемщик должен быть зарегистрирован как самозанятый. Стаж в статусе самозанятого должен составлять для заемщика, как правило, не менее полугода.
«Сегодня средний возраст самозанятых — 35 лет. Если самозанятый возьмет 5 млн в ипотеку на 20 лет под 8,6%, его ежемесячный доход должен быть от 80 до 100 тыс. рублей, — подсчитала Олеся Сульку. — Имейте в виду: банк обязательно через бюро кредитных историй узнает, есть ли у клиента действующая кредитная нагрузка (у потенциального заемщика может быть несколько активных кредитных карт, уже действующая ипотека или другие кредиты). В этом случае расходы заемщика увеличиваются, поэтому его среднемесячный доход должен быть выше».
- Иметь (или создать) хорошую кредитную историю.
- Проработать в статусе самозанятого как минимум 6 месяцев (лучше 12 месяцев и дольше).
- Следить за тем, чтобы ежемесячный доход был стабильным (условно: если в марте вы заработаете 300 тыс. рублей, а затем полгода у вас будет нулевой доход, шансы на получение ипотеки снизятся).
- Узнать, на каких условиях выдают ипотеку самозанятым разные банки. К сожалению, на сайтах банков такой информации нет: для того чтобы узнать, под какие проценты и на каких условиях тот или иной банк выдает ипотеку самозанятым, придется потратить время.
- Взять справку о своих доходах в личном кабинете налоговой.
- Подать документы сразу в несколько банков, условия которых выглядят наиболее привлекательными. Если ипотека будет одобрена несколькими кредиторами, у вас будет возможность выбора.
Самозанятых, как и обычных клиентов, банки кредитуют до 65 лет, но есть кредитные организации, которые повышают возрастной ценз до 75 лет.
Бесплатный сервис, который поможет вам за 10 минут сравнить ипотечные предложения от шести ведущих банков и выбрать лучшее онлайн
В большинстве банков условия кредитования самозанятых такие же, как для наемных сотрудников. Если у самозанятого достаточный доход и нет проблем с кредитной историей, сложностей с получением ипотеки не возникает, подчеркивает Олеся Сульку. По ее словам, отказывают в ипотеке в основном тем, у кого когда-то были просрочки платежей по кредитам, неоплаченные налоги.
«В нашей практике был только один случай отказа самозанятому в получении ипотеки из-за того, что была плохая кредитная история», — уточняет ипотечный брокер.
